关于商业银行的信贷退出

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2017-06-04 17:29:00

客户主要是国有企业，不论是由于产权情结还是竞争的需要，银行与企业之间容易形成关系型贷款造成的“软约束”，使商业银行的市场化进程受到阻碍;(4)从信贷技术的角度看，现代信息技术的发展重新诠注了信贷退出的意义，对原有的信贷依据标准信贷合约的作法进行修正和改进，以状态合约取而代之，增加银行适应现代金融市场不确定性的能力。为此，商业银行必须树立新的以信贷退出为主的管理理念，积极进行相应的调整。

首先，商业银行的信贷管理要加强对宏观经济形势的分析。一是提高对国家的宏观调控和产业政策的敏感性和反应力，通过资产组合的灵活调整，降低信贷的风险。二是要把政府作为借款人纳入一般的资产、负债结构的分析，在经过长期的政府主导经济发展之后，政府信用在某些地区也受到了很大的破坏，尤其在一些基层单位，债台高筑，存在较大风险。三是政府干预和保护是信贷退出“锁定”的重要影响因素。银行要注重与政府之间的谈判，找到一条“双赢”的渠道，解决信贷退出的难题。

其次，银行之间要制定差别战略，开展特色服务以避免同一地域、同一种业务的过度竞争。已有的研究表明，银行之间的过度竞争，会弱化银行与企业之间的治理关系，使银行与客户之间的关系被竞争压力“锁定”，银行以信贷退出为策略行为的威胁变得不可信，“用脚投票”的退出机制无法得到执行，从而减轻借款人的还款压力，放大借款人的道德风险。这就要求银行与银行之间要加强合作，鼓励以兼并、重组的形式来保持适度的竞争。

第三、信贷退出要有相应的制度保证。信贷退出是市场经济的产物，它的一个前提是各信贷市场的参与者都是能自主经营、自担风险的竞争主体，必须有相应的制度规范来保证。对于银行而言，要理顺信贷市场与资本市场的关系，从制度上确定混业经营的金融模式，保证银行信贷退出的渠道通畅。对于普遍居民而言，要加强信用体系的建设，同时要制定相关的法律如《个人破产法》，从而对银行利益和个人利益进行合理的保护，减少由于法律不健全而产生的赖账行为。要通过法律、法规对政府信用进行约束，以避免产生信贷的“软约束”现象，把某些领导意志和个人行为转化为金融风险。

第四、在当前，我国商业银行的信贷退出重心应放在解决信贷退出“锁定”问题上。主要原因在于我国商业银行现有不良信贷资产规模较大，而且由于种种原因阻碍了银行的信贷结构调整，使银行面临着较严重的经营风险。因此要积极构建信贷风险评估体系，采取各种有效手段解决退出中的难点和阻力以更好地实现信贷资产存量的调整。

【参考文献】:

[1]Arnoud W.A.Boot and Anjan V.Thakor 2000“Can relationship Banking Survive Competition”Journal of finance No 2 April 679-713

Ben S.Bernanke,(1983)“Nonmonetary Effects of the Financial Crisis in the Propagation of the Great Depression”American Economic Review,June,vol 7 3,No3 257-276

Luigi Zingales(1998)“Survival of the Fittest or the Fattest?Exit and Financing in the Trucking Industry”The Journal of Finance Vol LIII,No.3 June 1998

Gabriel Jimenez and Jesus Saurina(2004)“Collateral,type of lender and relationship banking as determinants of credit risk”Journal of Banking and Finance 28,2191-2212

Robert C.Merton,(1995)“A Functional Perspective of Financial Intermediation”Financial Management,Vol,24,No.2,Summer 1995,23-41

姜建清：《信贷理论退出与实践》，《金融研究》2004年第一期。

张维迎等：《经济转型中的企业退出机制-关于北京中关村科技园林的一项经验研究》，《经济研究》2003年第十期。

以上就是关于商业银行的信贷退出的内容，希望给予大家帮助。