中化解风险，所有的问题都由银行自己扛着。不良资产拍卖是目前经常采用的一种形式，对银行来讲，拍卖的损失率太高，拍卖又受到市场范围的限制，大宗项目往往难以实现拍卖回收。 金融市场的不完善减少了银行处理不良资产的手段和范围是不良资产难以处置的一个根本原因，因此，建立和培育金融产品交易市场是当务之急。另外，现行制度对银行经营资产相关的业务范围规定的太窄，应该允许银行开展以经营不良资产为目的的非金融业务。如对土地等抵押物进行以保值变现为目的开发，对房地产用途进行变造以及短期的直接投资经营活动，以便更有利于银行债权的维护。
我们还应该看到，随着新一轮的经济发展和国家对经济结构的调整，许多国有经济成分正逐渐退出市场，如山东省已经制定出用三年时间完成省属国有企业改制的规划并着手进行，客观上将促进产权交易市场的建立和发展，银行应该积极关注、介入产权交易市场，充分利用产权交易市场化解资产风险。
银行实现对经济资源的整合力的第二个层次要求银行充分利用资本市场、产权交易市场、拍卖市场的作用，优化资产负债结构，恰当地把握资产业务退出的时机，完成资产业务的退出。
银行对经济资源整合力的第三个层次是通过金融运行进行市场或产业的整合，以整合产业和市场生钱，进行以资本和产业价值链为纽带的市场运作，完全依靠企业智慧形成独特的竞争优势，无形的知识资本占主导地位，银行成为一个自由的市场经济主体。
目前，银行业是不自由的。广大的国内银行业有着“人在江湖、身不由己”的感觉，巨额资金已经投放到企业，但是看着企业出现问题，没法还钱，干着急没有办法，有的不得不通过追加贷款或者贷新还旧以求缓解资金风险，陷入被动的境地越来越深。在竞争存款的斗争中已经精疲力竭，营销贷款时挖空心思、好话说尽，为企业提供“量体裁衣”式的一揽子金融服务，为几千块钱上门收款、拿支票，为爱吃野菜的企业老板上山挖野菜、为企业客户提供车辆、电脑、安排人员等等，可以说极尽迎接客户欢心之能事。尽管如此，奶酪还是不断被人家动了。随之而来的是银行的大量裁员、压缩机构，40多岁的员工被迫回家，不良资产的包袱越来越大，巨额亏损将账面赢利润消蚀殆尽，银行业的冬天来了。
到目前为止，国内银行业特别是国有银行业的改革主要来自外在的压力而非内部的激励与约束方面的动力，人民银行、银监会的不断的监管的压力，同业竞争带来的人才与客户资源流失的压力，来自上级的监督和检查的压力，来自传统体制的机构臃肿、人员庞大的压力，外资银行先进管理的有形或无形的心理恐惧等几乎都是外在的，很少有追求赢利的内在动力，普遍存在的内部人控制、资本品和费用博弈、巨大的外部性和高昂的监督成本等问题没有得到根本的解决，银行内部资源的行政化配置仍然占据主导地位，导致银行的内部交易成本很高而运行效率很低，这是银行业不自由的关键所在。
亚当·斯密说过，人类社会生产力的增进，几乎都是分工的结果。人类改造自然的过程是不断从必然王国走向自由王国的过程。银行业的自由之路也是一个从必然王国走向自由王国的过程，那就是不断探寻符合市场经济规律的发展道路，按照规律办事，建立自己的比较优势，正确实现在市场经济中的分工和定位。实际上，银行业也是一个产业链，从吸收存款资金到资金清算到发放贷款到回收，整个产业链由一家银行全程控制是违反社会分工规律的，这也是导致银行不自由的重要因素之一，在这点上面，中外银行，盖莫能外。风起云涌的银行业兼并重组浪潮并没有从根本上改善银行的素质，以为更加的庞大了可以更有力的抵御市场风险，实际上把银行自身推向更危险的境地，日本的银行在陷入困境之前，兼并重组活动最为频繁，结果呢，大家有目共睹。认为银行的混业经营可以挽救银行也是片面的，同样违背了市场经济的分工规律，在某些方面，银行太多的资金导致了它的盲目自信，认为什么都可以干好，事实上银行缺少的正是这种能力，能力的欠缺导致了经营不善，必须认识到，有钱并不表示有这种专业知识和管理能力。银行的许多中间业务无法开展，根本原因是缺少开展这种工作的知识资本和政策空间。政策对银行的经营行为限制的太多是导致银行不自由的重要因素。
中国历史上没有成熟的市场经济，在改革之初，没有真正的符合市场经济主体资格的企业，缺少市场经济的运行机制和法律环境，想在这样的环境中经营好银行也是单纯的。当前，政府主导的经济改革，价值取向以政府利益为主而不是以社会利益为主，处于“市长经济”向市场经济的过度时期，银行业的自由之路仍然存在很多的变数。但是，打破现有格局，进行银行产业的分工和再造是必由之路，比如，降低准入门槛，允许自由的成立存款银行、储蓄银行、住房银行、个人业务银行、项目贷款银行、资产管理银行、信托银行、农民银行等等专业化的数量众多的银行，在银行产业链上按照价值规律自由组合，分工协作。让市场成为金融资源配置的主导，那时，银行业的自由之路就不远了。
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