行的外部性表现为银行为外界提供了大量的得不到补偿的福利，国有银行几十年来为社会提供了数以万亿计的资金，然而今天却背负巨大的不良资产和呆坏帐损失，社会无偿的得到银行的福利，而银行没有得到相应的补偿。银行业巨大的外部性与银行内部资源的行政化配置有着直接的关系，考察一下这些不良资产和呆坏帐损失的成因可以找到答案。再有银行提供的许多免费服务，目前银行中间业务的大部分不收费或者收费很低，不能补偿成本，与其承担的风险也及不相称。如银行承兑汇票只有万分之五的手续费。近年来银行用大量投资来发展科技，几乎从来不进行投入产出分析，不遵循成本效益原则，结果不仅限制了相关业务的发展，而且费用空前提高，极大地影响了效益。外部性是行政化配置资源的典型表现之一。市场化配置资源的规则，要求开办的各项业务能够经得起经济效益的核算，决不能干赔本赚吆喝的买卖。
4、 高昂的监督成本
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