本文讲述了关于我国体育保险发展的现状及对策的内容，供大家参考，接下来赶快阅读下吧。
[摘 要] 我国体育产业市场化进程的加快，给我国的体育保险带来了无限商机，而目前我国体育保险的发展远远落后于体育产业发展的步伐。体育保险作为保险领域重要的一部分，在西方发达国家的发展日臻完善，在全民的体育活动和体育产业发展过程中，发挥着重要的作用。本文通过介绍我国体育保险发展的历程及其现状特点，从需求和供给的角度分析了我国体育保险目前发展比较落后的原因，在借鉴体育保险比较发达的西方国家经验的基础上，提出了发展我国体育保险的对策。
[关键词] 体育保险;体育产业;体育运动;竞技体育
体育保险，作为保险领域的一个重要组成部分，已经有一百多年的发展历史了，在西方发达国家得到了充分的发展，已成为体育制度的重要组成部分，在全民的体育活动和体育产业发展过程中，发挥着重要的作用。而在我国，体育保险刚刚起步。尽管近些年来，在众多的体育赛事中，不乏保险公司的身影，但多为带有赞助性质的宣传方式，不属于真正的商业体育保险。
体育保险，专指在体育领域中从事的保险活动，其涵盖的内容非常广泛，涉及寿险、财产险、责任险、再保险等。仅从需求方面看，可大致分为两类：一是运动员保险，指为运动员提供的适合专项体育项目及其训练情况的保险，主要是运动员伤残保险;二是体育产业保险，主要为体育赛事参加者的安全保险和体育设施装备及体育场馆保险。从实际经营操作来看，主要有体育赛事保险和体育运动保险。
我国作为体育大国的地位愈来愈突出，每年举行的体育赛事越来越多，全国各地纳人国家体育总局计划的大型体育赛事每年约600场;从事体育运动的人也与日俱增，有近3亿多人次参与体育锻炼，而各级别的专业运动员达8万多人。另外，令人瞩目的2008年北京奥运会，将产生保额近 3 000亿元。这一切将给我国的保险业带来无限商机。但我国体育保险的发展远远落后于体育事业发展的步伐，因此亟需发展我国的体育保险。
一、我国体育保险发展的历程及其现状
我国体育保险起步比较晚，虽然在20世纪80年代有保险公司开始尝试开办体育保险，但正式提出要发展我国的体育保险是在1995年，而直到1998年桑兰事件后，体育保险才受到国人的广泛关注。有关我国体育保险发展的重要历程见表1。
经过10多年的探索，我国的体育保险得到了一定的发展，在近几年有不断升温之势，但目前，由于存在一些制约因素，体育保险的发展存在诸如覆盖面小、保障程度低、险种少等问题。
二、目前制约我国体育保险发展的主要因素
(一)需求方面，体育保险的有效需求不足
运动员的保险观念比较淡薄。在体育产业发达的西方国家，人们的市场、保险意识很强，很多运动员从小就养成了良好的保险意识，很多选手不惜重金为自己的一条腿、一只手甚至一个手指投下巨额保险，以防不测。如已故巴西着名车手赛纳生前所投保的金额就高达2000万英镑;德国的大舒马赫2002年的投保金额达到8100万美元;当今世界足球明星欧文为其一个脚趾就投保了6 000万美元。在2006年的德国世界杯期间，贝克汉姆为了备战与特立尼达和多巴哥的比赛，为自己的腿上了保险，保险金额是惊人的3 100万英镑;而欧文在第三场小组赛时右腿十字韧带撕裂，保险公司将为他支付每周10.3万英镑的工资，直到他康复为止。在我国，体育长期以来是“举国体制”，运动员伤、残、病都由国家负责，因此基本上不需要商业保险，运动员也养成了一种“依赖”思想。而随着我国体育产业不断向市场化方向发展，体育组织、运动员都不断变成市场经济中的一员，需要自己为自身的安全保障负责。由于有关体育组织、运动员及广大普通体育健身者风险意识不强，存在侥幸心理，因此缺乏主动投保的积极性。
2.购买力薄弱，这是影响我国体育保险发展的重要经济因素。由于许多体育项目的高风险、高强度性，相应的保险费率也较高，所以对于广大收入水平较低的普通运动员来说，购买体育保险是一笔不小的开支。
(二)供给方面，体育运动的高难度、高强度、高对抗性和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，对于以营利为目的的商业保险公司来说，赔付率太高，因此都不愿意承保，我国体育保险的供给严重不足
缺乏费率厘定的基本依据——相关统计资料。费率的厘定需要根据标的的出险概率、损失程度，依据大数法则来精确地厘定。由于体育项目多种多样，不同的项目有不同的风险特征，另外，不同的人群，如专业运动员与普通群众之间、不同年龄段的人之间，风险特征也不一样。这里以体操项目为例，不同年龄段、不同性别、不同身体状况的人之间出现意外伤害的概率是不一样的，具体参见表2和表3。
从表2和表3中可以看出，在其他条件相同的情况下，男女间的出险概率存在较大的差距;对处于相同年龄段的人群来说，不同的身体状况出险的概率也不一样，对于身体状况很好的运动员来说，从事竞技性质的体操比一般的体操运动的出险概率要大，对于其他情况，身体状况从健康良好、健康、能够改善的、需要提升的到不健康，健康状况依次递减，越差的人的出险概率越大。在这里，表2和表3中所列出的数据只供参考，在实际中还要考虑其他的各种影响出险的因素，如是否有过受伤的记录?是专业运动员还是普通的体育爱好者等情况。
另外，对于不同的体育项目来说，参与人的出险概率也不一样。比如17-20岁的非常健康的男性，从表2中知道其参加体操运动出险的概率是17.84%，而溜冰，出险的概率则为11.9%;同样的女性溜冰出险的概率则为9.52%。
财产险、责任险方面，不同的场馆场地、器械，风险也不一样。因此，需要针对不同的项目、不同的人群、不同的场馆场地和器械，精确地厘定不同的费率。由于体育保险险种的复杂性，加之我国的体育保险起步比较晚、对之的研究也比较少，体育组织管理体系也还不健全，所以缺乏丰富、详细分类的伤病统计资料，无法准确地厘定出各种保险险种的费率。
2.缺乏相关的技术，尤其是信息、精算技术。风险的核定、费率的厘定、出险后的快速理赔，需要有快速的风险核定技术、庞大而精确的信息支持技术、专业的保险精算技术和快速理赔服务技术。而目前我国在这些方面还比较欠缺。
以上关键的两点决定了我国体育保险险种极少、费率厘定不准确、条款缺乏灵活性、理赔不及时，不能满足不同体育项目的不同需求。目前主要险种有：运动员伤残和死亡保险、公众责任险、财产险等，其他的国际上较常见的有关重大赛事的保险，如“赛事取消保险”、“电视转播取消保险”、“俱乐部降级保险”、“赞助取消保险”、其他财务风险保险等，在国内还是空白。费率的厘定，主要是在普通的相同险种费率的基础上加成一定比例计算，费率偏高。条款的设计上，主要参照一般的保险条款，无法满足不同人不同项目的需求。理赔手续也较繁杂。
3.缺乏专业的人才。从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要既懂体育又懂保险的复合型人才的参与，但在我国，这种既熟悉体育特点、又具有保险专业知识的人才十分匮乏。
4.缺乏相关的法律法规。健全完善的有关体育保险的法律法规是促进其规范健康发展的基本保障。我国的体育保险起步晚，因此相关的法律法规还不完善。已有的《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行办法》、《优秀运动员伤残互助保险试行办法》等，存在如覆盖面小、保障程度低等问题。另外，并没有专门的对体育主办方、组织者、体校学生保险的规定。
三、借鉴国际经验，不断促进我国体育保险的发展
(一)发达国家体育保险的发展状况
从供给主体来看，一些国家如美国、日本、澳大利亚和新西兰，他们的保险企业中既有专门的体育保险公司，又有兼营体育保险业务的公司，他们还有比较发达的中介组织——保险经纪人，也有专门的体育保险经纪人，极大地促进了体育保险的发展。
(1)美国。美国已有50多年历史的K&K保险公司、SO- DA体育保险公司，提供各种体育保险;成立于1946年的 Saddler & Company公司，在提供体育运动保险和为各种娱乐组织提供保险方面有着丰富的经验，在全美50个州都有业务，除了为小型技术企业提供普通责任险、职业责任险，为贸易订约人和建筑承包商提供普通责任险、工人补偿保险，产品责任险之外，还提供各种各样的体育保险产品，如各种球类项目的保险、体操保险、游泳保险、武术保险、体育运动责任险、运动员伤残保险、裁判员保险、带领拉拉队保险、健身教练保险、体育赛事保险、天气保险、体育设备保险及各种俱乐部保险等;成立于1997年的SpoasInsurance.com，目前是全球体育保险业的重要首席承保人，在北美、西欧都有业务，其提供多种多样的体育保险产品。
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